Ab dem 22. November sollen Sparkassen-Kunden ihre Karten für Click to Pay hinterlegen können. Den Termin hat S-Payment, der Zahlungsdienstleister der Sparkassen-Finanzgruppe, Ende Oktober angekündigt. Wer danach in einem teilnehmenden Onlineshop bezahlt, tippt keine Kartennummer, kein Ablaufdatum und keine Prüfziffer mehr ein, sondern meldet sich mit E-Mail-Adresse oder Handynummer an und wählt die gespeicherte Karte. Für Kartenkunden ist das eine Komfortfunktion. Für Online-Händler und Selbstständige mit Firmenkarte stecken darin ein paar Fragen, die sie vor dem Weihnachtsgeschäft klären sollten.
Welche Sparkassen-Karten Click to Pay unterstützen
Click to Pay ist ein Verfahren von Mastercard und Visa. Deshalb funktioniert es nur mit Karten, die eines dieser beiden Logos tragen. Laut den bisher bekannten Angaben sind das:
- Kreditkarten der Sparkassen von Mastercard oder Visa,
- Sparkassen-Cards mit Co-Badge, also mit girocard-Logo plus Debit Mastercard oder Visa Debit.
Eine Sparkassen-Card, die nur das girocard-Logo trägt, bleibt außen vor. Die girocard-Funktion allein lässt sich für Click to Pay nicht nutzen. Wer unsicher ist, schaut auf die Vorderseite der Karte: Steht dort neben girocard ein Mastercard- oder Visa-Schriftzug, ist die Karte grundsätzlich geeignet.
So läuft eine Zahlung ab
Die Karte wird einmal registriert, das Profil hängt an einer E-Mail-Adresse oder Mobilnummer. Im Checkout wählt der Kunde das Click-to-Pay-Symbol, gibt die hinterlegte Adresse ein und sucht die Karte aus. Ein festes Passwort gibt es nicht, bestätigt wird mit einem Einmalcode per E-Mail oder SMS beziehungsweise über die S-pushTAN-App. Auf Geräten, die als vertrauenswürdig markiert sind, entfällt der Code teilweise. Verlangt die Bank eine zusätzliche Prüfung, greift wie bisher 3-D Secure.
Der Händler erhält statt der echten Kartennummer einen Token. Mastercard hat Click to Pay gemeinsam mit dem Branchengremium EMVCo als Standard entwickelt und strebt nach eigenen Angaben an, Online-Kartenzahlungen in Europa bis 2030 vollständig zu tokenisieren. Ein Token schützt die Kartendaten beim Händler, ist aber kein Freibrief gegen jede Form von Betrug.
Wo Click to Pay schon angeboten wird
In Deutschland ist das Verfahren nicht neu. MediaMarkt und Saturn haben es 2023 eingeführt, im August 2024 folgten der Lidl-Onlineshop und der Kaufland-Marktplatz über Schwarz Digits, wie Mastercard damals in einer Pressemitteilung mitteilte. Branchenberichte nennen für den Sparkassen-Start außerdem Netto, Marktkauf und Christ. Eine offizielle Händlerliste der Sparkassen gibt es bislang nicht. Für Kunden heißt das: Click to Pay funktioniert nur dort, wo der Shop das Symbol im Checkout zeigt.
Was der Start für Online-Händler bedeutet
Mit den Sparkassen kommt ein großer Kartenherausgeber hinzu, dessen Kunden ihre Karten bisher vor allem per girocard am Terminal oder über PayPal und Apple Pay im Netz eingesetzt haben. Für Shops ändert sich dadurch zunächst nichts, solange sie Click to Pay nicht selbst anbieten. Interessant wird es für Händler, die ohnehin Kreditkartenzahlungen akzeptieren und einen Teil ihrer Kaufabbrüche im Kartenformular verlieren.
Technische Voraussetzungen beim Zahlungsdienstleister
Ob ein Shop Click to Pay anbieten kann, hängt vom Payment Service Provider ab. Payone zum Beispiel beschreibt in seiner Entwicklerdokumentation, dass Click to Pay auf dem Standard EMV Secure Remote Commerce aufbaut und dort für Mastercard- und Visa-Kreditkarten über das gehostete Tokenisierungsformular eingebunden wird. Zwei Einschränkungen nennt der Anbieter selbst: Click to Pay lädt nur im Live-Modus, nicht in der Testumgebung, und wiederkehrende Zahlungen werden in Kombination mit Click to Pay derzeit nicht unterstützt. Abo-Händler sollten das vor einer Umstellung prüfen.
Fragen an den eigenen Payment-Anbieter
- Ist Click to Pay im aktuellen Vertrag enthalten oder muss es separat beantragt werden?
- Welche Kartentypen deckt die Integration ab, nur Kreditkarten oder auch Debitkarten mit Mastercard- oder Visa-Logo?
- Wie verhält sich die Haftung bei Zahlungen mit Token und ohne zusätzliche 3-D-Secure-Abfrage?
- Wie werden Rückerstattungen und Teilrückzahlungen abgewickelt?
Gebühren und das Interesse der Sparkassen
Für Kunden sind Profil und Zahlungen nach Angaben von Mastercard kostenlos, die Kontogebühren der jeweiligen Sparkasse bleiben unverändert. Bezahlt wird das System über das Interbankenentgelt, das Händler bei jeder Kartenzahlung indirekt tragen. Die EU deckelt diese Interchange für Verbraucherkarten bei 0,2 Prozent für Debit- und 0,3 Prozent für Kreditkarten. Laut IT Finanzmagazin erwarten die Sparkassen durch Click to Pay höhere Interchange-Erlöse und weniger abgebrochene Einkäufe. Neben der Conversion sollten Händler deshalb durchrechnen, wie sich der Anteil von Kartenzahlungen gegenüber Lastschrift, Rechnung oder Buy now, pay later verschiebt.
Die zweite Frist: S-ID-Check wird abgeschaltet
Parallel zu Click to Pay stellen die Sparkassen die Freigabe von Online-Kartenzahlungen um. Die App S-ID-Check wird eingestellt, Neuregistrierungen sind seit Mitte Januar 2026 nicht mehr möglich. Nach Angaben des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands endet die Übergangszeit am 31. Januar 2027, einzelne Institute wie die Berliner Sparkasse stellen bereits zum Jahresende 2026 um. Danach werden Online-Zahlungen mit Sparkassen-Kreditkarte, Sparkassen-Card oder Karte Basis nur noch über die S-pushTAN-App freigegeben. Wer nicht wechselt, kann mit der Karte im Netz nicht mehr bezahlen.
S-Payment meldet mehr als eine Million Kreditkarten, die bereits für S-pushTAN registriert sind, etwa die Hälfte davon stammt aus der Migration von S-ID-Check. Die Freischaltung läuft über S-pushTAN, chipTAN oder einen Registrierungsbrief per Post, der mehrere Tage braucht.
Was Selbstständige und Betriebe mit Firmenkarten prüfen sollten
In vielen kleinen Betrieben laufen Software-Abos, Werbebudgets und Online-Einkäufe über eine Sparkassen-Firmenkreditkarte. Fällt die Freigabe aus, scheitern im Zweifel Verlängerungen oder Bestellungen zu einem ungünstigen Zeitpunkt. Sinnvoll ist eine kurze Bestandsaufnahme:
- Welche Karten im Betrieb sind noch mit S-ID-Check verknüpft, und auf wessen Smartphone?
- Ist die S-pushTAN-App auf einem Gerät eingerichtet, das im Urlaub oder bei Krankheit erreichbar ist?
- Soll Click to Pay für Firmenkarten überhaupt genutzt werden, wenn mehrere Personen am selben Rechner arbeiten?
Den letzten Punkt sprechen auch Verbraucherschützer an: Finanztip rät davon ab, Click to Pay auf gemeinsam genutzten Geräten zu verwenden, weil andere Personen dann mit der hinterlegten Karte einkaufen könnten. In einem Büro mit geteilten Arbeitsplätzen gilt das ebenso.
Phishing rund um die Umstellung
Jede Umstellung bei Banken lockt Betrüger an. Die Sparkassen warnen, dass Kriminelle die Migration für gefälschte Nachrichten nutzen könnten. Typisch sind E-Mails oder SMS mit einem Link zu einer angeblichen Click-to-Pay-Freischaltung oder einer dringenden S-ID-Check-Umstellung. PIN, TAN und Kartendaten fragt die Sparkasse auf diesem Weg nicht ab. Einrichten sollte man Click to Pay ausschließlich über die offizielle App oder die Website der eigenen Sparkasse. Wie solche Wellen ablaufen, zeigt eine frühere Phishing-Warnung der Sparkasse.
Für Händler lohnt sich ein Hinweis im eigenen Kundenservice. Wer Click to Pay im Checkout anbietet, kann auf der Hilfeseite erklären, dass der Shop niemals per Mail zur Kartenregistrierung auffordert.
Zeitplan bis Ende Januar
Der 22. November liegt wenige Tage vor dem Black Friday am 27. November. Wie schnell Sparkassen-Kunden Click to Pay annehmen, ist offen. Mastercard verweist auf eine von ihm beauftragte GfK-Umfrage aus dem Jahr 2024, nach der 51 Prozent der Deutschen Click to Pay nutzen würden. Belastbare Nutzungszahlen für Deutschland liegen öffentlich nicht vor. S-Payment hat zudem noch nicht im Detail mitgeteilt, ob die Registrierung über die Sparkassen-App oder das Online-Banking läuft. Die technischen Anpassungen auf Seiten der Sparkassen kommen nach Angaben von IT Finanzmagazin mit dem OSPlus-Release 26.1 der Finanz Informatik.
Für die Planung ergeben sich damit drei Daten: der 22. November als geplanter Start von Click to Pay, das Jahresende als Stichtag für einige Institute bei S-ID-Check und der 31. Januar 2027 als Enddatum nach DSGV-Angaben. Händler, die Click to Pay einführen wollen, sollten das Gespräch mit ihrem Payment-Anbieter nicht erst nach dem Weihnachtsgeschäft führen, und Betriebe mit Firmenkarten erledigen den Wechsel zu S-pushTAN am besten vor dem Urlaub zwischen den Jahren.
Hinweis: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz- oder Rechtsberatung. Konditionen, Fristen und Funktionsumfang können je nach Sparkasse abweichen. Verbindlich sind die Angaben Ihrer Sparkasse und Ihres Zahlungsdienstleisters.
